学資保険の貯蓄性は？

こんにちは。今回はどの学資保険でも、貯蓄性を簡単にUP出来る方法をご紹介したいと思います。なんて言うと大げさでしょうか。学資保険の貯蓄性、つまり返戻率を上げるには、保険料を半年払いや年払いにする方法があります。
貯蓄性がどれだか違うのか、具体的にみてみましょう。

今回は例として、アフラックの「かわいいこどもの保険」で比較してみます。
３２歳の父・２歳の娘というモデルケースで、受取学資金総額２０８万円（１５歳：４８万円、１８歳１６０万円）のとき、
■月払－10,592 円
■半年払－62,688 円 （月払に比べて半年で 864 円割安）
■年払－122,576 円 （月払に比べて1年で4,528 円割安）
となります。

では16年間で、一体全部でいくらかかるかというと、
■月払－2,033,664円
■半年払－2,006,016 円 （月払より 27,648 円安い）
■年払－1,961,216 円 （月払より 72,448 円安い）

ちなみに、これを返戻率で計算してみると、
■月払－102.2％ （46,336円UP）
■半年払－103.6％ （73,984円UP）
■年払－106.0％ （118,784円UP）

どうですか～？コレならちょっと頑張って、半年払い、または年払いで学資の支払をやってみようかな！っていう気になりますよね。一度に122,576円の出費は痛い・・・かも知れませんが、トータルで10万円以上も差がでる性質です。やってみない手はないと思いますよ。

学資保険とは、貯蓄性もあって、さらに万一の保険とセットになった商品です。
最近は低金利なので、その貯蓄性の低さもみなさんご存知の通りです。
もちろん、多少でも増えるのはソニー生命だということも知られていますが、
貯蓄性だけで学資保険を選ぼうとしているのなら、掛け捨ての保険+定期が
一番貯蓄性が高いのではないかと思いますが、定期だと何かの時に
つい手をつけてしまいそう、って思うのも事実。
それならば学資保険でいいのでは、と考えたりもします。

以前にも書きましたが、学資保険は保険です。
それでもなお、その商品で少しでも貯蓄をしたい、貯蓄性の高いものを
選びたい、と考えるなら、医療保険やがん保険などの特約がついていない
学資保険を選ぶしか方法は無いでしょう。
おそらく、医療などの特約がついた学資保険は
貯蓄性はマイナス、つまり元本割れすることがほとんどです。

さらに、医療費のことだけに言及すれば、ですが、
お住まいの地域によっては乳幼児の医療費がかからない場所もあります。
普通程度に病気にかかるレベルの子供さんなら、あまり医療費なんて
心配する必要性もないと思います。もし身体が弱く、よく病院にかかる可能性
がある場合でしたら、共済など安い保険に加入することも考慮したらよいかと
思います。

子供の将来において、何を準備しておいたら良いのかを考えた時、
今も将来も子供にとって必要になる保障、つまり、「入院の保障」と
最低限の「死亡保障」の準備ではないでしょうか。
保険が必要なくなった時を想定すれば、できる限り
貯蓄性の高い商品が良いのではないかと思います。

貯蓄性の高さで選ぶのなら、何も学資保険にこだわらなくてもいいかも、という
考え方もあるので、今日はそれについてご紹介します。

長割り終身保険ってご存知ですか？
学資保険はこどもの年齢にあわせて積み立てていく定期タイプの保険ですが、
長割り終身保険は、読んで字のごとく、終身タイプの保険で、
長く続ければ続けるほど、お得になっていくというシステムの保険です。
実は、これを学資のかわりにするという人も多いそうです。

まず、この長割り終身タイプのものは、もちろん学資保険ではないので、
こどもがいても居なくても加入できます。
学資保険は満期が来れば、強制的に終了してしまいますが、
長割り終身でしたら、満期金を貰う時は、自分で自由に決められるのです。

つまり長割り終身保険を、学資保険がわりにもできますし、
もし十分な貯蓄があって、こどもの学資として使わなくても済むというケースには
解約せずにそのまま継続して持っておく事ができます。

そのような時は、その長割り終身保険をこどもが結婚するまで継続しておき、
結婚資金が必要なときに解約する、なんて可能性もあります。
さらに、こどもにお金がかからなかった場合には、
この長割り終身、夫婦の老後の生活にあてるなんて可能性もあったり。
「学資」→「結婚資金」→「老後資金」と使うことの出来る性質をもった
貯蓄性保険です。

もちろん、解約しない間は「○○○万円の死亡保障」もつきますし、
さらに解約返戻金も増えていくので、貯蓄性はますます高くなりますね。
ですが、逆に早期に解約すると、返金率は低く貯蓄性のないものになるので
ご注意ください。

3月も後半になりました。このシーズン、お子さんの入試合格で喜ぶのと同時に、入学時の納入金に頭を悩ませる方も多いかもしれませんね。
学資保険に加入する理由は、教育費の貯蓄性が大きいから。それならば、少しでも貯蓄性が有利な学資保険を選びたいのが、みなさんの共通した思いだと思います。郵便局のものや、ソニー生命などの学資保険が人気があることは有名ですね。

そのような流れの中、貯蓄性に魅力のある学資保険がアメリカンファミリー生命から発売されました。この新しい学資保険は、大学時代の4年間、毎年学資年金が受け取れることが特徴です。もちろん、高校や大学の入学時に祝金も受け取れます。

しかも貯蓄性も魅力で、学資保険の貯蓄性ではナンバーワンの座をキープしてきた「ソニー生命の学資保険」よりも、多くの加入ケースで貯蓄性が上回っています。

　さらに、この「こどもの学資保険」で注目してほしいのは、10歳払い済みコースがあること！10歳払い済みとは、その名の通り、保険料の支払いを10歳で終わらせるプランです。10歳までに保険料の支払えば終了。その後は保険料を支払わずに、学資一時金や学資年金を受け取れます。17歳や18歳まで保険料を払う場合よりも、貯蓄性がアップする点でおすすめです。

ただし、１0歳払い済みコースに加入できるのは子供が5歳までなのと、1ヶ月の保険料負担を1万円以下では、貯蓄性のメリットが少なくなるので注意が必要です。

それでもこの「アフラックの夢見ることもの学資保険」は、貯蓄性がかなり高い。
かんぽやソニー生命の学資保険にどこまで迫れるか注目の商品です。

学資保険の貯蓄性を考えたらどこの学資保険をイメージしますか？学資保険の王道（？）郵便局の学資保険ですか？それとも某保険会社の学資保険？それとも今話題の元本割れしないというソニーの学資保険？

今色々な学資保険が世に出てきていますが、色々な学資保険にもそれぞれの良さがありますよね。払い込んだ額より少なくなってしまっては損な気もしますし、でもその分医療などの保障が充実していたら安心です。お金で安心を買うと思えば、損しているような気もしなくなってきますよね。それでも本来の学資保険の目的が【教育資金を確実に貯めるため】と考えている人なら、やっぱり学資保険は貯蓄性を重視したいかと思います。

でも私的には国内生保の学資保険だと、何かあった時に生保の担当の人などがすぐ来てくれて、今何をすべきか教えてくれて手続きの方法なども教えてくれたりするので便利でいいなと思います。もちろん通販保険の良さは、セールスの人のしつこい勧誘から逃れられるというところは非常に魅力的なところですが、通販保険の学資保険を選ぶ時に心配なところは【全て自己責任による加入】というところではないでしょうか。

実際に通販保険の資料請求すると分かるかと思いますが、送られてきた資料の中身を見てみると、おそらく返信用の封筒と、その学資保険の商品の説明がされた用紙が何枚かあって、それの契約書、その契約のしおり・・・くらいだと思います。保険会社によって中身は多少違うかもしれませんが、たったこれだけの資料から学資保険の契約をするかどうか決めなくてはいけません。もしそこの学資保険を契約するとなったら、この少ない資料を参考に、自分の家庭にあった学資保険なのかどうなのかきちんと自分達で判断しなくてはいけないということですよね。

貯蓄性はもちろん高い方がいいですから、気に言ったところがあればそこの貯蓄性を重視した学資保険を選べばいいですが、それと別の保険会社で医療の保障をつけるなどして、別口で加入するとなると手続きの仕方にも多少の違いが出てきますし、面倒なことにもなります。そういったことも考えて学資保険の貯蓄性について考えてみたらいいかもしれませんね。

学資保険の貯蓄性を重視するという人はどのくらいいるのでしょうか。
今貯蓄性を重視して学資保険に加入する人は結構多いと思います。本来の学資保険の目的は何かと考えると、貯蓄性重視する人が多いのは当然だと思います。ということは、学資保険の医療保障などを重視する必要はないと考える人も出てくると思いますが、そうではないと思いますよ！

子供というのはどんな時に突然病気になったり、けがをしたりするかはわからないもの。なので突然入院なんてことになったら、子供の心配はもちろんなのに、なんの医療保険にも加入していなかったら、『この入院費用はどうしよう・・・』と入院する際にいらない心配もしなくてはいけなくなりますよね。

なので、もともと別口で自分たちで『万が一の時の貯蓄』というのをしていれば、急な入院などでも心配する必要はないですが、他にもいろんな目的別での貯蓄もしなければいけないですし、実際にどの程度の貯蓄をしていけるかというと、限界があると思いますから、学資保険は貯蓄性重視のものに加入しているなら、医療保障に関しては月々１０００円程度のものに加入しておくのも良し、学資保険の貯蓄性は重視せず、医療の保障をしっかりさせておくというのでも良し、どちらを重視するにしても医療の保障は必ずつけておくほうがいいというのが私の考えですね。

今ソニーなどの貯蓄性重視した学資保険もたくさんありますから、それプラス医療保険に加入しておくということも考えた方が賢明だと思います。

学資保険の貯蓄性を考えると、人によっては自分で貯めた方がいい！なんて人もいますよね。
自分たちでしっかり貯蓄できて、更に確実に目標金額に達成できるというのなら
誰も学資保険の貯蓄というのは要らないのかもしれません。

でも現実には貯蓄をしていても何かとお金は出ていってしまうもの。
口座を分けて貯蓄していたところで、自分たちの手元にあるということには変わりないので
万が一の時はもしかしたらその貯蓄してきたお金を使わなければいけないこともでてくると思います。

となるとやっぱり、貯蓄性重視であろうが保障重視であろうが、学資保険でしっかり貯蓄していければいいと思いませんか？
学資保険によっては元本割れしない貯蓄性重視のものもありますし、元本割れしてもいいから入院やケガなどの保障を
しっかりつけておきたいなど、それぞれ自分たちなりの考えというのがありますから、自分たちがいいと思った方を選べばいいのです。

貯蓄性重視の学資保険を選ぶ人は、もちろん別会社の掛け捨ての安いものでも全然かまいませんから
一応子どもの入院などに対する保障はつけておいた方がいいと思いますよ。

子どもはケガとかしやすいですし、いつ入院してもかまわないように（できれば入院しないに越したことはないのですが）
しっかり備えておいた方が無難ですよ！中には子どもの医療などの保障くらいは自分たちで払えるという人もいますけどね。
考え方は人それぞれだし、決めるのも自分。これらを参考に学資保険の貯蓄性について考えてくださいね！

学資保険とは子どもの教育資金を用意するために入るものですね。
学資保険を貯蓄性で選ぶのか保障内容で選ぶのかは
その家庭それぞれの考え方によるのでどっちがいいなんて一概には言えません。

お金持ちもしくはかなりお金の管理をしっかりしてるなどの理由で
教育資金を確実に用意できる家庭ならハッキリ言って学資保険に入らなくても大丈夫ですよね。

でもやっぱり子どもに大学進学や専門学校に通わせることを考えてるなら
貯蓄性を重視したいのが本音です・・・。実際満期になってもらえる金額と
進学するにあたって必要な金額は違います。ハッキリ言って足りません。
かといって自分で１から貯金すると言ったら大変な金額ですよね。
だからこそ学資保険で貯めておいて自分らで貯めたものを足しにするんですよね！
一般的には払い込んだ金額より多くもらえるものが人気ですしね。

学資保険は、子どもの教育資金を貯めるのもそうですが万が一の際の教育資金の確保を兼ねた保障ですね。
一定の年齢に達すると満期保険金が受け取れる他に、子どもの進学の時期や満期時には
学資金や満期保険金を受け取ることができます。
そして、万一契約者である親が死亡してしまった場合、その後の保険料が免除されるもの、育英年金などを受け取れるものがあります。

先ほども言いましたが貯蓄性を重視するのか、保障を重視するのか選択するのは
自分たちの生活状況次第。じっくり考えて入ることが大切です。

貯蓄性にこだわった保険として考えるならば、学資保険だけではありません。
貯蓄性にこだわった商品の中には養老保険という選択もあります。
聞きなれない方も多いかもしれませんので、ここで養老保険の貯蓄性の説明しますと・・・。
養老保険というのは、保険期間中に死亡すると死亡保険金（高度障害状態のときは高度障害保険金）が満期まで生存したときには死亡保険金と同額の満期保険金が支払われる商品のことなのです。
つまり、どう転んでもとりっぱぐれることがないのが養老保険の最大の魅力なのです。
この養老保険というのは、誕生の歴史は古く明治２０年代から昭和３０年代までの長きにわたって、日本の生保の主力商品として親しまれてきました。現在はそんなにも流行ってはいませんが、この商品は大変貯蓄性の高い商品ですので貯蓄としての利用価値はありますが、一家の大黒柱が備えるべき死亡保障を養老保険だけでカバーしようとすると、目をむくような掛け金になってしまいますので、大黒柱が加入するような保障ではないです。学資保険の代用とする程度ならばいいと思います。

貯蓄性に重点をおいた商品の養老保険ですが、支払い方がいくつもあります。
保険料をまとめて最初に一括して払い込むと毎月掛け金を払い込むよりも掛け金が安くなりますので、その分さらに貯蓄性が高くなります。
貯蓄性に重点をおくのならば、学資保険を養老保険で考えてみてもいいかもしれませんね。
さあさ、資料請求してみましょう～。

貯蓄性にこだわってばかりいたら、学資保険のありがたみが少し薄らいでまいりましたが、ここは重要なポイントです。ただ貯蓄の場合は積み立てたお金が減ることはありませんが、学資保険の場合は保障の内容によって元本割れする商品もあります。万が一のことや親に何もなかった場合には貯蓄のほうがお得なのはもちろんいうまでもありません。
結局は学資保険も生命保険の1つなので、親に万一のことがあった場合でも死亡や入院など保障されるのが大きな特徴で当然最大のメリットでもありますので、万が一の保障を得たい方にはおすすめですが貯蓄性も低くなります。ただ単に貯蓄性に重視を置き教育資金を積み立てるだけの貯蓄性が目的ならば、学資保険にこだわる必要もないかもしれません。貯蓄性にこだわるならば、銀行などでの貯金が一番ではないでしょうか。

勿論商品の中には元本割れしない商品もあります。返戻率が100％を超えるソニー生命の学資保険などもありますので、親に万一のことがあった場合の保障と貯蓄性、両方を得たい方は、このような商品を選ぶと良いでしょう。ただし保障は無いに等しいですけどね。