さて、学資保険の貯蓄性の重要性は色々と述べてきましたが、これだけ不景気になると、なかなかこどもの将来の学資を準備するのも、簡単ではなくなって着ているように思います。以前であれば、本来の「学資の積み立て」という目的で、こつこつ貯蓄していた人も多かったのですが、最近の低金利のせいもあり、18年間もかけてお金を積み立てても、貯蓄性はなかなか高くならないし、ひどい時には
、元本割れしてしまうような状況が続いています。
なかなか、学資保険にメリットが感じられないのも、事実ですよね。

そんな状況にあるにもかかわらず、こどもにかかる学資は、年々高くなってきているんですよ。過去15年間で、必要になる学資金の平均は、1.5倍になっているというデーターもあります。親たちにとっては『厳しい！』のひとことです。

かといって、大切なこどもの学資金を準備しないわけには行きませんし、貯蓄性の高いものを選んで、それこそリスクが高い、ギャンブル性の強い金融商品に手を出すというのも不本意です。やはり、お金の管理や資産運用は、しっかりとリスク管理が行えると言うのが、一番重要なことだと思います。

学資の準備を、学資保険で行うのが一番よいとは言い切ることが出来ません。
しかし、まずは貯蓄性の高さを優先して、確実にこどもの学資金を準備できるように備えておくことが大切なのではないでしょうか。

そして現在、とても気になっているのは、あの目玉政策といわれている「こども手当て」ですね。今年はとりあえず6月から、当初の半額の1万3000円が支給されるということですが、本当にちゃんともらえるのかどうか、不安に思っている人も多いでしょう。
そしてまた、その子ども手当ての使い道についても、意見は色々別れているようです。先日、雑誌のアンケートには興味深いデータが発表されていました。

幼稚園児がいる母親の場合、そのこども手当て使い道のトップは「貯蓄する」だったそうです。そしてその傾向は、首都圏のお母さんは６０．５％なのに対して、関西のお母さん６６．７％！！関西のお母さんの方が、貯蓄したい、節約したいと考えているようです。
また、使い道の2位は「子供の習い事」。今度は関西のお母さんが４６．０％に対して、首都圏のお母さんは５４．７％。こども手当てを学資や教育費として使うつもりの人が多いのは、首都圏のお母さんという結果になっていました。
そして、その他にも多かった意見が、『学資保険に回す』というもの。将来のこどもの学資のために、こども手当ては貯蓄しておきたい、という人が多いことがはっきりと現れている内容でした。無理せずに学資が準備できるような政権になるよう期待したいと思います。

学資といえば、なんといっても貯蓄性。学資保険で貯蓄をしていたつもりでも、実際に満期になって確認してみれば、総支払額と比べて50万円近くも減っていた・・・なんて人もいましたが、今では元本割れしない、確実に高い貯蓄性をキープできる学資を選ぶという人が増えましたね。もちろん、友人にも貯蓄性の高い学資であれば、加入しても問題ないのでは？という旨を伝えました。

ただし、友人のようなケースは稀ですが、貯蓄で素手に800万円ほどあるらしく、しかも長男の分の学資にも加入しているということなので、2人目のお子さんの学資のために、ムリに高い貯蓄性の学資に加入しなくても、余裕は十分にあるという状況。
こういった場合は、学資の貯蓄性を考えても、あまり意味がないようにも感じます。
単純に学資金を増やしたい、と考えるのであれば、貯蓄性の高い保険を選ぶのではなく、それこそ学資を運用する方法を選んでもいいと感じました。そのほうが学資の貯蓄性よりも、何倍も大きなメリットが得られるように思います。余裕のある方限定ですが羨ましいですね。

保障はするけど元本割れしてしまう、という学資保険が未だに存在するのは、その商品へのニーズがあるということを示しているわけです。保障が必要ないという人にとっては、当然貯蓄性の高いものを優先して選ぶでしょう。保障の性格の強い学資保険を選ぶケースでは、単にその貯蓄性の高い低いよりも、「生命保険」としての機能を期待していると考えられます。要するに学資保険は、貯蓄性の高い「生命保険」と考えることも出来るのです。

では、学資保険と貯蓄では一体何が違うのか。それは万が一の時の安心でしょう。貯蓄は親が死亡すれば、積み立てはそれまで。増えることはありません。しかし学資保険であれば、高い貯蓄性だけでなく、親に万一のことがあった時、その後の保険料が免除されるという利点があります。もちろん当初の予定通り、満期金や祝金ももらうことが可能です。

学資保険とは、つまりその家庭のニーズにあっているか、そこに尽きると考えます。もちろん貯蓄性は決め手になる一つの項目でもありますが、それだけで学資保険を選ぶのはナンセンスだと考えます。

また、貯蓄性が高いといわれる商品は学資に限ったことではありません。
以下では、貯蓄性が高いとされる、学資保険以外の保険商品をご紹介していきましょう。

まず、貯蓄性が高いとされるものには「養老保険」と「個人年金保険」があげられます。この他にも「変額個人年金保険」「ドル建て個人年金」などの運用タイプの商品もありますよ。これらの保険は、目的が貯蓄ですから、貯蓄性は高くて当然なんです。
もしも、これらの保険が、支払った保険料の合計よりも、受け取る満期金や年金を下回ってしまうのなら、全く目的は果たせていない、ということになってしまいます。

貯蓄性の高い保険商品で、なんとしても避けたいのは途中解約でしょう。
もし定額保険なら、何年後に解約すると、その時点でいくら戻ってくるかというのは、たいてい加入時に決まっています。貯蓄性が高い商品を選ぼうと考えておられるのであれば、まずは、満期金と、数年後に中途解約したときには、一体いくら戻ってくるか、というのは最低限調べておきましょう。

閑話休題。
学資保険の貯蓄性についてお話しを戻しましょう。
さて、貯蓄性をあげる方法については、いくつかご紹介してきましたが、今日は逆の視点で、『こうすれば、貯蓄性は悪くなる』というものをお話ししていこうと思います。

貯蓄性が下がってしまう可能性・・・皆さんはなんだと思いますか？
医療保障などが、特約やオプションによって学資保険にたくさん付加してしまうと、貯蓄性が下がってしまう可能性がありますよね。
これはみなさんご存知のとおりだと思います。手厚い保障の代わりに、その分コスト高になる。だから貯蓄性はあまり良くない・・・。というものですね。元本割れの可能性だって大いにあるわけです。

それでも、医療保険を付加する人は、やはり安心がほしい、ということでしょう。学資に医療保険をプラスするのは、決して悪いことではありませんからね。いくつも保険に加入するのなら、1本でまとめたい、という考え方だってあるからです。

あと、他にもうっかり見落としがちなのが、祝い金。
祝い金がたくさんもらえるタイプの学資保険は、とってもお得に感じますが、貯蓄性が悪くなるということに気づいていない方もおられるようです。祝い金はあるに越したことはないのですが、たいてい元本割れすると考えて間違いありません。ご注意くださいね。

貯蓄性も重視し、更に保障もある学資保険はないのでしょうか。
契約者の方に万が一のことがあった場合、後の保険料は免除され、更に祝い金や満期金が支給されるのは貯蓄型の学資保険と同じですが、さらに保障型には子供に育英年金が支給されます。

また、さらに特約で子供本人の医療保障などがつきますが、こうした保障機能がしっかりしている学資保険は貯蓄型の学資保険に比較して保険料も高くなります。保障と貯蓄性は相反する関係になるのです。
確かに万が一の事が契約者の方におきたケースでは、残されたお子さんの進学資金の充実度はしますが、大多数のケースは何事もなく満期を迎え、今まで支払った保険料が、祝い金と満期金の合計を上回り、元本割れする場合がほとんどです。貯蓄性という意味ではNGですね。

保障も欲しいが、進学資金も必要。この難しさはどこの家庭も同じです。
学資保険は、どこの商品でも使い勝手はよかったのですが、近年の利回りでは、ちょっと見劣りするのは否めませんね。

こういった時、学資保険はシンプルにするのがいいかも知れませんね。お子さんが大きくなるまでの保障は定期保険で、学資金の積み立ては預貯金で積み立てる、という人もいるかもしれません。シンプルなほうが、いまの低金利時にはよい場合もあります。

何が何でも貯蓄性か、貯蓄性だけでなく万が一の保障を重視するか、
しっかり検討してください。

最近、どの学資保険の商品にも、支払い方法が自由に選べるプランが多くなっています。通常通り、こどもが満期の年齢になるまで毎月払い続ける方法もあれば、今回お話しする10年で支払を終えてしまう学資プランもあります。ですから学資保険の加入時期が、こどもが０歳の時ならば、中学進学前までに積立が完了するという計算になりますよね。こうすると中学以降の家計への負担はぐっとおさえられます。
また、こどもの大学進学時には２００万円程度は必要といわれています。２年生以降の授業料も考えるなら、自宅通学のケースでも、４００～６００万円程はかかる可能性大。ですから学資の毎月の積立額は１～３万円という高めの金額設定をする方が多いです。

また、このタイプの学資保険を積立の途中で解約してしまった時は、残念ながら元本割れする可能性が大きいですが、10年間の積立期間が経過した後は、リターンが大幅に増加し、貯蓄性の高いものになります。この貯蓄性の高さこそが、この10年積立タイプの学資の魅力でしょう。各保険会社によっても違いますが、貯蓄性を重視したいという方は1度検討されてみてはいかがでしょうか。

今回は例として、アフラックの「かわいいこどもの保険」で比較してみます。
３２歳の父・２歳の娘というモデルケースで、受取学資金総額２０８万円（１５歳：４８万円、１８歳１６０万円）のとき、
■月払－10,592 円
■半年払－62,688 円 （月払に比べて半年で 864 円割安）
■年払－122,576 円 （月払に比べて1年で4,528 円割安）
となります。

では16年間で、一体全部でいくらかかるかというと、
■月払－2,033,664円
■半年払－2,006,016 円 （月払より 27,648 円安い）
■年払－1,961,216 円 （月払より 72,448 円安い）

ちなみに、これを返戻率で計算してみると、
■月払－102.2％ （46,336円UP）
■半年払－103.6％ （73,984円UP）
■年払－106.0％ （118,784円UP）

どうですか～？コレならちょっと頑張って、半年払い、または年払いで学資の支払をやってみようかな！っていう気になりますよね。一度に122,576円の出費は痛い・・・かも知れませんが、トータルで10万円以上も差がでる性質です。やってみない手はないと思いますよ。

以前にも書きましたが、学資保険は保険です。
それでもなお、その商品で少しでも貯蓄をしたい、貯蓄性の高いものを
選びたい、と考えるなら、医療保険やがん保険などの特約がついていない
学資保険を選ぶしか方法は無いでしょう。
おそらく、医療などの特約がついた学資保険は
貯蓄性はマイナス、つまり元本割れすることがほとんどです。

さらに、医療費のことだけに言及すれば、ですが、
お住まいの地域によっては乳幼児の医療費がかからない場所もあります。
普通程度に病気にかかるレベルの子供さんなら、あまり医療費なんて
心配する必要性もないと思います。もし身体が弱く、よく病院にかかる可能性
がある場合でしたら、共済など安い保険に加入することも考慮したらよいかと
思います。

子供の将来において、何を準備しておいたら良いのかを考えた時、
今も将来も子供にとって必要になる保障、つまり、「入院の保障」と
最低限の「死亡保障」の準備ではないでしょうか。
保険が必要なくなった時を想定すれば、できる限り
貯蓄性の高い商品が良いのではないかと思います。